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先看一則小故事：

　　有兄弟兩人外出登山，下山后準(zhǔn)備回到八十層樓的家，正好碰上大樓的電梯故障。兩兄弟自詡為登山好手，何懼八十層高樓，于是振奮起精神，往上爬行。

　　爬到二十層樓，兩人仍不覺疲累氣喘，繼續(xù)努力向上爬。到四十層樓時，兩人開始感到腿酸，背在身上的行李裝著登山器具，更顯沉重，于是決定暫時放在第四十層樓，等到有電梯可乘時，再來取回。到了六十層，已經(jīng)感覺吃力，氣喘吁吁，無力再往上爬，又想只剩下二十層，還有何難？的二十層階梯，盡管辛苦、疲倦、氣喘、流汗、力盡，他們還是堅持爬完了。當(dāng)哥哥準(zhǔn)備要開門時，忽然大喊：“糟糕！鑰匙放在行李中，沒有帶上來！”兄弟兩人頓時如泄氣的皮球一般，感到一片茫然！

　　八十層階梯，寓意著人生八十年歲月，年輕力壯時，思維活躍、學(xué)習(xí)力強(qiáng)，盡天下都是值得冒險與嘗試的新鮮物。

　　四十歲以后的人生，正值事業(yè)，叱咤風(fēng)云于職場，或為實現(xiàn)理想，或為糊口生活，鉚足全力奮斗。

　　六十歲以后，體力已大不如前，閱盡人間喜怒哀樂，開始為享受而生活。

　　到了八十歲，齒已搖，發(fā)已蒼白，終究要開啟生命奧秘的大門，卻發(fā)現(xiàn)幸福的鑰匙還放在“沉重的行李”中，忘了拿。

　　沉重的行李，各人的情況不同?？赡苁歉咛美细改福赡苁墙】瞪眢w，也可能是美滿家庭、旅游參學(xué)，往上爬行時為了減輕重量，一一擱下，卻待老來回過往，空嘆真正的幸福已無力回頭取了。

假如生命還有最后一年，你是選擇1500萬，還是選擇去實現(xiàn)夢想？

來看一則真實的實驗：

（原本這是一則視頻短片，因為網(wǎng)絡(luò)上找不到片源，所以筆者就用文字來表述，視頻版會讓大家淚流滿面）

　　在一家韓國的中學(xué)的一個班級中，班主任配合給孩子們出了一道題，假如被告知自己的生命還有僅剩的一年時間，到底選擇拿現(xiàn)金1500萬，還是選擇滿足實現(xiàn)自己的夢想。

　　這是一道腦洞題，沒人會真正給他們1500萬，夢想也不是說實現(xiàn)就實現(xiàn)。但這里的假設(shè)就是二選一，也就是選了1500萬就不能實現(xiàn)夢想，實現(xiàn)了夢想就不能有這1500萬，換句話說，是1500萬和自己夢想的抉擇。

　　夢想是一件多么美妙高尚的食物，人們可能窮極一生也無法實現(xiàn)，它的存在本身就是某種生命的意義。

　　在實驗中，14，15歲的孩子們，正處于青春無敵，天馬行空的年齡，所以也可猜得到，大部分孩子都會選擇夢想。有的想要能辦自己的巡回演唱會，有的想去全世界去旅行，有的想要成為一名暢銷書作家，有的想要成為一名頂級大廚，有的甚至還想要穿上婚紗能和自己的心上人辦一場夢想中的婚禮。是啊，這些夢想哪一樣是能用錢來衡量的呢，這些埋藏在孩子心中的幻想，是在被告知只剩下最后一年生命的代價必須要實現(xiàn)的，只有這樣一生才算完整。

　　也許看文章的你也在想著自己遇到這樣的機(jī)會要如何選擇呢？錢有什么用呢，實現(xiàn)自己的夢想才是這一生的意義不是嗎？是的，但不同的年齡的人從不同角度的想法是否都一樣呢？

　　這個實驗沒有結(jié)束，同樣的問題，早已詢問了孩子們的父母，并拍攝了下來。在孩子們熱烈的討論完，一段段父母的影片放了出來。值得說的是，大部分的父母都會選擇跟孩子完全不同的東西，1500萬。父母沒有夢想嗎？還是父母已經(jīng)實現(xiàn)了自己的夢想？最重要的是父母希望這1500萬能留下來給孩子，讓自己以后不再的日子里，依然可以不用為現(xiàn)實條件而放棄他們的夢想。父母普遍都會說，自己就只剩一年的命了，實現(xiàn)了夢想也沒有什么意思，能跟家人好好的過完這段時間在一起才重要，當(dāng)然要選擇1500萬啊，這筆錢能夠幫助家人很多，人不在了其實沒什么大不了的，但愛的人依然要活在這個世界上堅強(qiáng)的生存下去，1500萬是最現(xiàn)實帶給他們的陪伴。

　　再想想，這或許才是人生不同階段思考問題的不同出發(fā)點吧。父母們更加知道，在社會上面對的各種無奈與妥協(xié)，都是為了能讓家人過上更好的生活，能夠讓孩子不用受到這些自己承受的壓力。這1500萬才是真正自己所有的寄托與最后的關(guān)愛。

　　孩子們看到視頻后都失聲痛哭，無論自己的父母在社會上有多大的貢獻(xiàn)，多強(qiáng)的能力，在最后關(guān)頭，不經(jīng)思索的都會選擇跟孩子不同的答案，目的就是為了家人能夠活得更好。

夢想和錢，只有在不同的人生階段，才賦予不同的價值。而我們絕大多數(shù)人都已經(jīng)為人父母，孩子和家人是我們最大的守護(hù)，在這個現(xiàn)實的社會里，往往很多時候，“錢”比“夢想”更重要，夢想，不能讓我們吃飽穿暖，夢想，不能讓我們有尊嚴(yán)，夢想，更不能讓我們子孫昌裕……

而“錢”就可以，所以，我們?yōu)槿烁改傅模鼞?yīng)該給家庭和子女帶來更多的“金錢”保障。

社會在向前飽和式發(fā)展的時候，階級也在逐漸固化?！昂T再難出貴子”在今天愈是感受強(qiáng)烈，社會流動性在降低，財富越來越向少數(shù)人手里集中。以前一代就能實現(xiàn)的階級跨越，變得需要兩代甚至三代，現(xiàn)在由于社會結(jié)構(gòu)的定型、教育資源的傾斜、原生家庭的影響等因素，甚至未來會如同現(xiàn)今的德國一樣，社會階級接近完全固化。

在1995年出生的大學(xué)生步入社會的2018年，中國城市居民各階層平均短期收入流動性為74.6%，而頂層和底層的流動性分別為84%和80%——這組數(shù)據(jù)的含義是，將近75%的城市居民，已經(jīng)很難靠自身努力改變自己所處的社會階層了，而富豪和貧民的固化情況則更嚴(yán)重。

所以想要你的子女未來過上舒適的生活，取決于現(xiàn)在的你。

在中國，2000年以前出生的人，是還能通過努力和讀書改變自身命運(yùn)和階層的最后一代人，我們的下一代將很難再有這個希望，他們未來的階層將在你這一代永遠(yuǎn)定格。

一

其實我們?nèi)松児?，就好比走臺階，但是每一層臺階都有相應(yīng)的保障。

第一階梯：社保

很多人都有社保，社保最主要的是養(yǎng)老和醫(yī)療，社保的那點養(yǎng)老金肯定是不夠我們品質(zhì)生活的，社保中的醫(yī)療是報銷型的，而且能報的種類也有限，筆者有一個朋友腎衰竭，住院兩個月花了16萬，社保只報了4.6萬。

第二階梯：小意外

比如摔跤、貓抓狗咬等等，這個階梯如果沒有保障呢，可能問題不是很大，還是能抵御掉這一級的風(fēng)險的。一年100元左右就擁有1~2萬元的意外醫(yī)療，包括意外門診、意外住院、意外住院所有合理的費用。

第三階梯：大意外

大意外主要會導(dǎo)致全殘甚至死亡，聽起來感覺很遙遠(yuǎn)，但其實雙耳失聰也是屬于全殘。

據(jù)衛(wèi)生部專家統(tǒng)計，24%的人因意外離開這個世界，只不過是發(fā)生的時間不同而已。任何年齡段都必須要考慮意外風(fēng)險。意外保險一般都是不返還的，保費低，保障非常高，一般200元有10萬保障。保額以5到10倍年收入為好。如果是在整體保險規(guī)劃中，則可以在去掉其他保險產(chǎn)品提供的保額保障后再計算意外險保額。目前國家對未成年人的身故保額設(shè)定了最高限額，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過10萬元。

第四階梯：小病

這里指的是需要住院的小病，比如肺炎、闌尾炎等。社?？梢詧箐N一部分，但不能全報。

人生活在社會里，有個小病小災(zāi)是很正常的，住一次院，就要花費很多錢，現(xiàn)在醫(yī)療費用越來越貴，有了住院醫(yī)療保險，就不用擔(dān)心這方面的問題了。根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件有不同檔次的選擇，也屬于不返還的，一般四五百元就有5000~10000元的住院報銷和對應(yīng)的住院補(bǔ)貼。

第五階梯：大病

提到大病一般人們直接會想到癌癥，但其實某個器官上的大手術(shù)也屬于大病，并不一定是癌癥這樣嚴(yán)重的疾病。

人吃五谷雜糧，腳行四面八方，風(fēng)險無處不在，疾病時刻會來。小病輸?shù)粢活^豬，中病輸?shù)粢活^牛，大病輸?shù)粢粭潣恰，F(xiàn)在住一次院，做個手術(shù)要多少錢嗎，就拿腦血栓來說，一個手術(shù)沒個七八萬都下不來。疾病是人生必需支出的成本，辛辛苦幾十年一病回到解放前，這錢誰能給我們出?。ㄗ约捍?？和人借？靠社會？），自己拿壓力太大。大病保障是必須要有的所以自己有一個健康基金，是最把握的，既是對自己負(fù)責(zé)，又是對家人負(fù)責(zé)．20萬保額是基本，30萬保額是小康，50萬保額算富有，大家各自對號入座。

有些大病術(shù)后恢復(fù)得也都是不錯的，在保障方面，主要分為提前給付型和事后報銷型。

舉個例子：

白先生投保了50萬健康險附加住院醫(yī)療，一次他心臟做手術(shù)，醫(yī)生開了確診書，保險公司直接給付50萬，他拿著這50萬動手術(shù)，這就是提前給付；出院結(jié)賬花了35萬，因為他的健康險附加了住院醫(yī)療，這35萬保險公司又幫他報銷掉了，手術(shù)成功，多了50萬。

第六階梯：子女教育

也就是子女的教育金，中國大部分人的第一張保單就是孩子出生的時候給他買一份教育金。常言道，小孩一定不能輸在起跑線上，孩子上大學(xué)的錢，一定是年輕的時候準(zhǔn)備的。我們現(xiàn)在一定要存錢，為孩子的教育，這些錢一定是安全穩(wěn)定保值增值、抵御通脹的。早準(zhǔn)備早輕松。其實最重要的是第二到第五這四個階梯，這四個階梯斷裂的話，人生還怎么繼續(xù)。

據(jù)調(diào)查杭州市少兒教育費用，從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，普通型至少需要20萬元，名牌型至少需要50萬元，貴族型至少需要180萬元。

第七階梯：養(yǎng)老

因為社保里的退休金有限，所以我們也應(yīng)該給自己配置足額的養(yǎng)老金。越年輕的時候準(zhǔn)備越好。

第八階梯：傳承

俗話說富不過三代，我們要像貴族一樣思考問題，有能力我們一定要把財富傳承下去。

二

人生風(fēng)險無處不在，但無外乎來源于以下三個方面：

（1）走的太急：

當(dāng)不可控制的風(fēng)險（意外及疾?。﹣砼R時，是不會和我們打招呼的，很多時候當(dāng)我們還沒有來得及和家人道別，也沒來得及安排生前的工作及債務(wù)時，就匆匆的被上帝叫去喝咖啡了，而留下來的債務(wù)及家人以后的生活保障等諸多問題該如何解決呢？

（2）中途波折：

當(dāng)人處在25歲—55歲這個年齡段時，正是收入的黃金階段，也正是責(zé)任最重的時候，是上有老下有小的時候，也是家中的重要經(jīng)濟(jì)支柱。感冒、發(fā)燒這種小毛病有誰沒有遇到過，但是這不足以把我們的幸福家庭擊垮。倘若是比較嚴(yán)重的非一般常見疾病呢？其實，很多疾病已經(jīng)是常見病了，例如：癌癥、腎臟衰竭、心梗等等。試問一下，哪個病魔不是先要錢后要命的，又有多少家庭是因病至窮的！

（3）活的太久：

如果沒有發(fā)生以上風(fēng)險，那么此種風(fēng)險是一定會遇到的。那就是退休后長時間的不工作而又要生存的這筆費用——養(yǎng)老問題。根據(jù)每個人生活品質(zhì)的不同，每個人都有自己的養(yǎng)老規(guī)劃。而到了晚年又有幾個人能實現(xiàn)自己的養(yǎng)老夢想。一個人不論曾經(jīng)多輝煌、多成功，如果到了老年沒有存下足夠的養(yǎng)老金，那樣既不能安享晚年，又要拖累家人及社會。那就不能蓋棺定論的說是成功的一生吧！

想想看，我們每天努力的工作是為了什么？不就是能更好的把握將來嗎！只有在身體健康、風(fēng)險沒來時，為了家人、為了自己的未來，也只有今天為明天做了充足的準(zhǔn)備，才有可能當(dāng)風(fēng)險襲來時坦然處之。