如果身上沒有包袱，前進(jìn)會(huì)更輕松一些；如果思想比較活躍，新點(diǎn)子會(huì)更多一些；如果以用戶需求出發(fā)，而不是以長(zhǎng)官意志、公司政治出發(fā)，業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)和執(zhí)行會(huì)更貼合市場(chǎng)一些……

投資者對(duì)金融投資方方面面的需求，是很多，并且是很大的。可是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（銀行、保險(xiǎn)公司、券商、期貨商）的服務(wù)模式、服務(wù)路徑、服務(wù)方法較多地方都不夠“貼身”，也沒有足夠的勇氣和動(dòng)力去創(chuàng)新，所以不少用戶需求在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那里得不到最最基本的服務(wù)。

但用戶需求既然存在，就必然具備商業(yè)價(jià)值，如果需求廣泛并且旺盛，就具備了較高的商業(yè)價(jià)值，由此也就有民間“敏銳而勇敢”的公司或個(gè)人會(huì)去想辦法設(shè)計(jì)針對(duì)性的業(yè)務(wù)體系，進(jìn)而在服務(wù)用戶的過程中獲得可觀的收入。就像和訊期貨總經(jīng)理方志所言，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向民間創(chuàng)新學(xué)習(xí)。

從大金融的角度來說，支付寶、余額寶、微信支付、P2P、眾籌都是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，是民間的智慧，這些業(yè)務(wù)深受廣大互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的喜愛，并一定程度上已經(jīng)對(duì)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)造成擠壓。銀行體系內(nèi)這么多的博士、碩士、專家、理財(cái)師、精算師，難道就沒有一個(gè)真正從用戶的需求出發(fā)進(jìn)行業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)嗎？或許他們的出發(fā)點(diǎn)更多是銀行本身的利益，而不是用戶的利益。

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的核心是“分享”和“普惠”，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代企業(yè)的理念必須是“用戶至上”，否則必將在某項(xiàng)業(yè)務(wù)上甚至在全局上失去用戶。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶轉(zhuǎn)移使用別人產(chǎn)品、別人服務(wù)的代價(jià)極低，只要你不為用戶考慮，用戶會(huì)馬上拋棄你。

從金融投資的角度來說，配資、推薦股票、跟單、買賣信號(hào)軟件、針對(duì)性理財(cái)?shù)确?wù)也都是民間在做，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

現(xiàn)在不管是股票還是期貨，一部分投資者對(duì)放大杠桿操作的需求非常大，可是成立正規(guī)的結(jié)構(gòu)化基金產(chǎn)品以及到證券公司融資的門檻相對(duì)較高，流程也相對(duì)麻煩，于是民間配資開始活躍起來，甚至還出現(xiàn)了奇葩類業(yè)務(wù)“股指吧”。常有證券公司、期貨公司抱怨手續(xù)費(fèi)越來越低，其實(shí)不少用戶是不在意手續(xù)費(fèi)的，你只要愿意為他提供特定服務(wù)，他就能接受高手續(xù)費(fèi)，比如在股指吧，一手股指的手續(xù)費(fèi)是300元，這是某類用戶樂意接受的。也就是說，如果中金所能推出MINI股指，手續(xù)費(fèi)就能收得高一點(diǎn)，而且交易會(huì)非?；钴S。

推薦股票、跟單、買賣信號(hào)軟件，這些服務(wù)本質(zhì)上都是投資咨詢類服務(wù)，市場(chǎng)上常有人認(rèn)為券商和期貨公司的投資咨詢業(yè)務(wù)很難收到錢，可是為什么民間的這些“投資咨詢業(yè)務(wù)”就收到錢了呢？并且某些業(yè)務(wù)還獲得了不菲的收入。關(guān)鍵還是有沒有真心根據(jù)用戶的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供服務(wù)，有沒有提供便捷、有效的服務(wù)。

私募機(jī)構(gòu)地位被認(rèn)可后，私募基金產(chǎn)品的總規(guī)模幾何級(jí)增長(zhǎng)，這是市場(chǎng)需求所致。同時(shí)民間的工作室理財(cái)、個(gè)人委托理財(cái)業(yè)務(wù)也是多年來持久興旺的。原因很簡(jiǎn)單，民間的理財(cái)力量更貼合用戶需求，并且可以為某類小群體或單個(gè)客戶量身定制對(duì)應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。而公募基金和銀行理財(cái)則往往不屑于去做。

較多民間的金融創(chuàng)新服務(wù)是灰色的，很難說合法或違法，只是由于有旺盛的用戶需求存在，才被創(chuàng)造出來并且逐步調(diào)整發(fā)展。

如果監(jiān)管部門不對(duì)民間的金融創(chuàng)新服務(wù)以合法的地位，不對(duì)這些服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管，隱患必然存在，因?yàn)槲覀儫o法要求每個(gè)提供服務(wù)的人都是有道德的好人。

如果監(jiān)管部門動(dòng)不動(dòng)就要取締這些民間金融服務(wù)，則會(huì)大大打壓民間的創(chuàng)新力量，甚至?xí)霈F(xiàn)一種非常負(fù)面的現(xiàn)象，就是“既然這項(xiàng)業(yè)務(wù)是不可持續(xù)的，是隨時(shí)可能被叫停的，那我還是以利益最大化去做，現(xiàn)在能賺多少賺多少，賺到了隨時(shí)準(zhǔn)備跑”。

如果監(jiān)管部門愿意對(duì)眾多民間金融創(chuàng)新加以梳理、引導(dǎo)、規(guī)范、監(jiān)管，則一方面經(jīng)營(yíng)群體中的害群之馬將無處容身，另一方面更多的經(jīng)營(yíng)者會(huì)用“持續(xù)經(jīng)營(yíng)”、“長(zhǎng)久打算”的方式去設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)、服務(wù)用戶，而不是賺一票就跑。

沈良【七禾網(wǎng)·聚合贏家/引領(lǐng)財(cái)富】m.yfjjl6v.cn總編