最近泛亞這事兒鬧的夠大，20多萬人430億元?。『茉缇陀凶x者問我這家的產(chǎn)品是否靠譜，當(dāng)時(shí)簡(jiǎn)單看了，直觀就覺得不靠譜。正好借著出事兒，談?wù)勎覍?duì)理財(cái)產(chǎn)品挑選的一些偏好，或許可以幫你避免成為類似事件的受害者。

一、不要相信天下掉餡餅

其實(shí)泛亞“日金寶”這個(gè)東西，當(dāng)時(shí)我就看了個(gè)大體收益數(shù)據(jù)就勸讀者敬而遠(yuǎn)之。

像余額寶一樣的流動(dòng)性，將近14%的年化收益，這是當(dāng)時(shí)泛亞“日金寶”宣傳的——問題在于，天下怎么會(huì)有這等好事！

是的，一款看著靠譜且鎖定一年的P2P，有時(shí)候也不過這個(gè)水平，你在能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)贖回的流動(dòng)性下，還有這樣的高收益，天底下有什么法子能實(shí)現(xiàn)如此美妙的事情？！

當(dāng)然，去年各家寶寶推廣時(shí)，有時(shí)候貼息也會(huì)有10%甚至更好的年化收益，但一般會(huì)限定規(guī)模和時(shí)間，你能薅羊毛多賺的收益也就是100多元——這其實(shí)就是網(wǎng)站花錢買你這個(gè)用戶而已。

你幾千幾千的有便宜賺，你覺得你是英國(guó)的王儲(chǔ)還是首富的二代，別人為什么要給你這等好處？天上哪有餡餅隨便砸你頭上。

二、不要相信合影

在泛亞的網(wǎng)站上，有很多領(lǐng)導(dǎo)視察等照片。老實(shí)說，一般看到在官網(wǎng)或者營(yíng)業(yè)場(chǎng)所掛此類照片的，我都會(huì)留心一下。

在這波P2P狂潮之前，大概2007年前后全國(guó)流行過買林地的投資。當(dāng)時(shí)好多林業(yè)公司也如眼下P2P雨后春筍一般興起，我去過幾家，往往都掛著省部級(jí)甚至國(guó)家級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人來視察的照片。當(dāng)然，如今很多人都不知道林業(yè)投資，顯然這東西不是太靠譜，當(dāng)時(shí)也出現(xiàn)過很多問題。

其實(shí)，領(lǐng)導(dǎo)視察有時(shí)候真不是什么背書，很多可能只是地方邀請(qǐng)，到此一游。至于說某些高級(jí)專家的講座，那也是商業(yè)活動(dòng)，更算不上背書。更何況，一家企業(yè)要靠這個(gè)來證明自己可靠，嘿嘿。

三、跨領(lǐng)域政府部門也不能信

這次泛亞出事兒，泛亞“國(guó)家統(tǒng)計(jì)局大數(shù)據(jù)合作平臺(tái)企業(yè)”這個(gè)身份也被拿出來說了。而且這個(gè)身份的匾牌，迄今在泛亞的官網(wǎng)也能找到。

問題是，這真不能說明什么。

對(duì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，它就是一收集數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)。泛亞作為交易所，有大量稀有金屬的數(shù)據(jù)，那么合作也不奇怪，但這絕不構(gòu)成說泛亞的金融產(chǎn)品就靠譜了。

金融產(chǎn)品，還得找金融領(lǐng)域的監(jiān)管者才靠譜。無論是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)還是保監(jiān)會(huì)，有他們批準(zhǔn)發(fā)行的產(chǎn)品，相對(duì)就靠譜點(diǎn)，監(jiān)管部門的把關(guān)至少不是那么好糊弄的。P2P之所以良莠不齊，就在于一直沒監(jiān)管，如今劃到了銀監(jiān)會(huì)，但也還沒審批之類的規(guī)定。

四、風(fēng)險(xiǎn)提示別忽視

泛亞日金寶這東西，其實(shí)官網(wǎng)還是滿誠(chéng)實(shí)的。他們有一篇叫《投資風(fēng)險(xiǎn)解析》的文章，提到了這個(gè)產(chǎn)品的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，其中一個(gè)就是資金離場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，原文如下：

當(dāng)我們需要兌現(xiàn)資金的時(shí)候，必須要進(jìn)行“資金受托了結(jié)”操作。跟資金進(jìn)場(chǎng)時(shí)一樣，這里存在一個(gè)配對(duì)率的問題。目前的資金受托配對(duì)率大概在10%到20%左右，也就是說等待入場(chǎng)的資金是想要離場(chǎng)的資金的5到10倍，因此了結(jié)操作可以確保一次性完成。當(dāng)然這個(gè)配對(duì)率是浮動(dòng)的，如果某一天出現(xiàn)配對(duì)率倒掛的情況（想要離場(chǎng)的資金多過等待入場(chǎng)的資金），那我們就不能保證資金一次性離場(chǎng)了。根據(jù)過去兩年的情況，投資者普遍反映配對(duì)率過低，而且越來越多的投資者加入到受托業(yè)務(wù)中，可以預(yù)見出現(xiàn)配對(duì)率倒掛的概率是非常小的。如果真的出現(xiàn)了這種情況，對(duì)于我們的本金來說也不存在任何影響，只是資金兌現(xiàn)的過程會(huì)變長(zhǎng)而已。

看到?jīng)]，日金寶公開說明就提到了資金兌現(xiàn)過程會(huì)變長(zhǎng)，雖然其樂觀的認(rèn)為配對(duì)率倒掛的概率是非常小的，但你經(jīng)歷過最近A股的流動(dòng)性危機(jī)就知道，這個(gè)資金流入流出，是瞬息萬變的，所以你就該預(yù)期到可能無法兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、銀行銷售渠道不能輕信

這次泛亞日金寶出事兒，有媒體爆出某國(guó)有大行也牽涉到售賣。

所以，這里我要提醒各位一下：國(guó)有銀行總體是靠譜的，但不等于下面的銷售人員理財(cái)經(jīng)理是靠譜的。

首先，這些銷售人員為了完成指標(biāo)，很有可能給你推薦一些不合適的產(chǎn)品，比如前幾年把銀行保險(xiǎn)說成存款，坑了許多老人，以至于監(jiān)管部門禁止銀行向年紀(jì)大的老人兜售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)還真是銀行代銷尚且如此，更不要說更可怕的“飛單”了。

飛單這東西，也就是銷售人員偷偷誘導(dǎo)你去買壓根不是銀行代銷的產(chǎn)品，這樣一旦出事就變成銷售人員的個(gè)人行為，銀行至多就是監(jiān)管不嚴(yán)的責(zé)任了。

所以，哪怕是銀行業(yè)務(wù)員給你推銷產(chǎn)品，也不可輕信。如果看到一些離奇的產(chǎn)品，最好上網(wǎng)查詢以及撥打銀行官方熱線電話查證。

六、狡兔三窟不能忘

最后，也是最重要的——狡兔三窟，這是至理名言啊——用高大上的話，就是要搞資產(chǎn)組合，不把雞蛋放在一個(gè)籃子里。這個(gè)道理，適合股票，也適合一切理財(cái)產(chǎn)品。

無論是監(jiān)管還是非監(jiān)管產(chǎn)品，你全部身家壓在上面，那都是“博”，尤其是非標(biāo)非監(jiān)管來路不好說的產(chǎn)品。看新聞報(bào)道，有些泛亞投資者很可憐，幾乎所有的錢都放在里面。

作為一個(gè)悲觀主義者，這絕對(duì)不是我的風(fēng)格，雖然我選擇的理財(cái)品臺(tái)都已經(jīng)是巨頭級(jí)的了，但我依然喜歡資金分散在這幾家，每家都不是重倉(cāng)，如此才能進(jìn)一步分散局部個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。